Bài giảng Bảo hiểm con người (Bản đẹp)

BẢO HIỂM CON NGƯỜI 1 www.sachdoanhtri.blogspot.com Tổng quan về BH con người Sự cần thiết kh á ch quan Việc mất hoặc giảm thu nhập của người trụ cột trong gia đ ì nh ảnh hưởng đến cuộc sống của con c á i v à người thân Tuổi gi à hoặc khi về hưu Ý thức v à điều kiện chăm lo cho bản thân v à gia đ ì nh 2 www.sachdoanhtri.blogspot.com T á c dụng của bảo hiểm con người G ó p phần ổn định đời sống, l à chỗ dựa tinh thần cho người được BH G ó p phần ổn định t à i ch í nh v à sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Quỹ bảo hiểm lớn do số đông tham gia, c ó thể d ù ng để đầu tư L à công cụ huy động nguồn vốn nh à n rỗi trong công ch ú ng Tạo công ăn việc l à m, tăng vốn đầu tư gi á o dục con c á i 3 www.sachdoanhtri.blogspot.com Phân loại bảo hiểm con người Theo thời hạn BH BH ngắn hạn BH dài hạn Theo hình thức BH BH bắt buộc BH tự nguyện Theo kỹ thuật quản lý BHCN quản lý theo kỹ thuật phân chia BHCN quản lý theo kỹ thuật tồn tích Theo rủi ro bảo hiểm BHCN phi nhân thọ BHCN nhân thọ 4 www.sachdoanhtri.blogspot.com BHCN phi nhân thọ Đặc điểm Hậu quả của rủi ro mang t í nh chất thiệt hại Thường quy định độ tuổi cho người được BH Thời hạn BH ngắn Thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ BH kh á c trong c ù ng một hợp đồng BH 5 www.sachdoanhtri.blogspot.com C á c nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 Mục đ í ch: G ó p phần ổn định cuộc sống cho bản thân người bị tai nạn v à gia đ ì nh Tạo điều kiện thuận lợi cho những người l à m ở những ng à nh nghề thường xảy ra tai nạn được BH như khai th á c, xây dựng Đối tượng tham gia: Người từ 18 đến 60 tuổi, thể chất v à tinh thần b ì nh thường 6 www.sachdoanhtri.blogspot.com Phạm vi BH: Tai nạn chết người hoặc gây thương tật Trường hợp loại trừ Người được BH vi phạm ph á p luật H à nh động cố ý gây tai nạn Ảnh hưởng của chất k í ch th í ch Ngộ độc, tr ú ng gi ó Động đất, n ú i lửa, nhiễm ph ó ng xạ Chiến tranh Thời hạn BH: thường l à 1 năm 7 www.sachdoanhtri.blogspot.com Số tiền BH v à ph í BH STBH quy định nhiều mức để người tham gia lựa chọn Ph í BH thường đ ó ng 1 lần khi ký kết HĐ, thường từ số liệu thống kê của c á c năm trước Ph í BH (P) = Ph í thuần (f) + phụ ph í (d) Ci: Số tiền chi trả cho những người bị tai nạn v à sau đ ó bị chết năm thứ i Ti: Số tiền chi trả cho những người bị tai nạn thương tật năm thứ i Li: Số người tham gia BH tai nạn con người 24/24 năm thứ i n: thứ tự c á c năm lấy số liệu t í nh to á n 8 www.sachdoanhtri.blogspot.com Chi trả BH: Phải c ó đủ giấy tờ liên quan Bị chết hoặc thương tật to à n bộ vĩnh viễn: STCT = STBH Bị thương tật bộ phận: STCT = STBH x tỷ lệ thương tật Thương tật tạm thời: STCT = chi ph í thực tế điều trị (không vượt qu á STBH) Bị chết trong vòng 1 năm từ khi xảy ra tai nạn (do hậu quả của tai nạn): STCT = STBH – số tiền đã chi trả 9 www.sachdoanhtri.blogspot.com Bảo hiểm tai nạn h à nh kh á ch Mục đ í ch G ó p phần ổn định cuộc sống của h à nh kh á ch v à gia đ ì nh họ Tạo điều kiện cho ch í nh quyền địa phương khắc phục hậu quả kịp thời Đối tượng BH: t í nh mạng v à t ì nh trạng sức khoẻ của h à nh kh á ch trên phương tiện giao thông kinh doanh chuyên chở h à nh kh á ch Phạm vi BH: rủi ro, thiên tai, tai nạn bất ngờ Thời hạn hiệu lực: thời gian hợp lý để thực hiện h à nh tr ì nh 10 www.sachdoanhtri.blogspot.com Số tiền BH v à ph í BH Ph í BH: t í nh v à o gi á v é Ph í BH t í nh trên 1km/ h à nh kh á ch Ph í BH t í nh theo tỷ lệ trên gi á cước vận tải 11 www.sachdoanhtri.blogspot.com P = f1 + f2 + f3 + f4 f1: ph í thuần f2: ph í đề phòng hạn chế tổn thất f3: ph í dự phòng f4: ph í quản lý v à lãi dự kiến 12 www.sachdoanhtri.blogspot.com Ưu điểm: Ch í nh x á c v à độc lập với gi á cước vận tải Nhược điểm: Mức ph í t í nh ra lẻ Nhỏ => ảnh hưởng đến khâu b á n v é v à quản lý của cơ quan vận chuyển 13 www.sachdoanhtri.blogspot.com Ph í BH t í nh theo tỷ lệ trên gi á cước vận tải f = R x Gv R: tỷ lệ ph í BH Gv: gi á cước vận tải Qi: Tổng chi ph í trả cho tai nạn bảo hiểm năm thứ i Di: Tổng doanh thu cước ph í vận tải của ng à nh vận tải năm thứ i 14 www.sachdoanhtri.blogspot.com Ưu: đơn giản, dễ t í nh to á n Nhược Phụ thuộc v à o gi á cước vận tải Phải giả thiết 100% h à nh kh á ch đều được BH với STBH cho trước 15 www.sachdoanhtri.blogspot.com Thu ph í kho á n P = Ph í BH b ì nh quân 1 h à nh kh á ch x Số chỗ ngồi bq 1 phương tiện x Số phương tiện hoạt động x Số lượt phương tiện hoạt động bq 1 ng à y x Số ng à y hoạt động bq 1 th á ng 16 www.sachdoanhtri.blogspot.com Trả tiền BH Nếu tai nạn chết người: STCT = STBH Nếu bị tai nạn thương tật: STCT = STBH x tỷ lệ thương tật Nếu h à nh kh á ch bị tai nạn nhẹ, tạm thời: STCT c ó thể t í nh theo chi ph í thực tế (nằm viện, điều trị) hoặc c ó thể t í nh theo công thức: STCT = STCT bq 1 ng à y x số ng à y nằm viện 17 www.sachdoanhtri.blogspot.com Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Mục đ í ch: gi ú p con người khắc phục kh ó khăn khi bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện Đối tượng tham gia: người từ 1 đến 65 tuổi, loại trừ người bị bệnh phong, AIDS, thần kinh, ung thư, bị t à n phế hoặc thương tật vĩnh viễn (mất 80% sức khoẻ), đang trong thời kỳ điều trị bệnh tật, thương tật Phạm vi BH Ốm dau, bệnh tật, thương tật, thai sản phải nằm viện Chết trong qu á tr ì nh nằm viện, phẫu thuật 18 www.sachdoanhtri.blogspot.com Trường hợp loại trừ: Điều dưỡng, an dưỡng, nằm viện kiểm tra sức khoẻ hoặc gi á m định y khoa m à không liên quan đến việc điều trị bệnh tật, thương tật Tạo h ì nh, thẩm mỹ, chỉnh h ì nh Sử dụng chất k í ch th í ch Chiến tranh Thời hạn bảo hiểm: thường l à 1 năm, hợp đồng BH c ó hiệu lực sau một thời gian nhất định STBH v à Ph í BH Số tiền BH: ấn định nhiều mức kh á c nhau Ph í BH: phụ thuộc độ tuổi, giới t í nh, STBH, thời gian BH, t ì nh trạng sức khoẻ 19 www.sachdoanhtri.blogspot.com Ph í BH (P) = Ph í thuần (f) + phụ ph í (d) Ci: tổng số tiền chi trả cho những người bị chết năm thứ i tham gia BH Vi: tổng số tiền chi trả cho những người phải nằm viện điều trị năm thứ i Ti: tổng số tiền chi trả cho những người phải phẫu thuật năm thứ i n: Số năm khảo s á t Bi: số người tham gia BH trợ cấp phẫu thuật nằm viện phẫu thuật năm thứ i 20 www.sachdoanhtri.blogspot.com Chi trả tiền BH: Á p dụng nguyên tắc bồi thường Số tiền chi trả được x á c định trên cơ sở chi ph í thực tế ph á t sinh, v ì vậy thường chi trả theo định mức 21 www.sachdoanhtri.blogspot.com Tỷ lệ định mức trợ cấp cho mỗi ng à y điều trị trong bệnh viện được t í nh trên STBH V í dụ: Tỷ lệ định mức trợ cấp l à 0,3% mỗi ng à y, STBH l à 10tr. Mỗi ng à y được trợ cấp 10tr x 0,3% Tỷ lệ trả tiền phẫu thuật cũng được t í nh trên STBH, nhưng phụ thuộc v à o từng loại h ì nh phẫu thuật. VD: u não 50%, ch í ch ung nhọt 2%... 22 www.sachdoanhtri.blogspot.com Số ng à y được trợ cấp nằm viện l à số ng à y định mức trên hợp đồng => không phụ thuộc số lần nằm viện Nếu bị chết khi đang nằm viện hoặc phẫu thuật th ì được BH trợ cấp mai t á ng ph í (được ghi trong HĐBH) 23 www.sachdoanhtri.blogspot.com Bảo hiểm học sinh Mục đ í ch Trợ gi ú p học sinh v à gia đ ì nh Tạo lập mối liên hệ giữa nh à trường, gia đ ì nh v à công ty BH Gi ú p học sinh nâng cao ý thức cộng đồng Người được bảo hiểm: Học sinh, sinh viên Phạm vi BH: Chết, tai nạn, thương tật, bệnh tật 24 www.sachdoanhtri.blogspot.com Trường hợp loại trừ Tự tử, chất k í ch th í ch H à nh động cố ý của người tham gia bảo hiểm, người được BH, người được hưởng quyền lợi BH Điều trị bệnh bẩm sinh, thẩm mỹ, chỉnh h ì nh Chiến tranh Thời hạn bảo hiểm: thường l à 1 năm 25 www.sachdoanhtri.blogspot.com C á c nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ kh á c BH trợ cấp mất khả năng lao động do tai nạn, bệnh tật BH tai nạn kh á ch du lịch BH c á c b à vợ BH cưới xin 26 www.sachdoanhtri.blogspot.com BẢO HIỂM NHÂN THỌ Đặc điểm BHNT vừa mang t í nh tiết kiệm, vừa mang t í nh rủi ro BHNT đ á p ứng nhiều mục đ í ch kh á c nhau của người tham gia BH C á c loại hợp đồng BHNT đa dạng v à phức tạp Qu á tr ì nh định ph í phức tạp: chi ph í khai th á c, chi ph í quản lý hợp đồng, độ tuổi của người được BH, tuổi thọ b ì nh quân của con người, STBH, thời hạn tham gia, phương thức thanh to á n, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm ph á t Ra đời v à ph á t triển trong điều kiện kinh tế xã hội nhất định 27 www.sachdoanhtri.blogspot.com C á c loại h ì nh BHNT cơ bản Bảo hiểm trong trường hợp tử vong Bảo hiểm sinh mạng c ó thời hạn (BH tử kỳ) Ｃ á c loại bảo hiểm tử kỳ kh á c 28 www.sachdoanhtri.blogspot.com Bảo hiểm sinh mạng c ó thời hạn (BH tử kỳ) Đặc điểm Thời hạn bảo hiểm x á c định Tr á ch nhiệm v à quyền lợi mang t í nh tạm thời Ph í bảo hiểm thấp Mục đ í ch Đảm bảo c á c chi ph í mai t á ng Bảo trợ cho gia đ ì nh v à người thân trong thời gian ngắn Thanh to á n c á c khoản nợ của người được bảo hiểm 29 www.sachdoanhtri.blogspot.com Ｃ á c loại bảo hiểm tử kỳ kh á c BH tử kỳ cố định: chủ yếu nhằm thanh to á n cho c á c khoản nợ tồn đọng trong trường hợp người bảo hiểm bị tử vong BH tử kỳ c ó thể t á i tục: c ó thể được t á i tục v à o ng à y kết th ú c HĐ v à không c ó yêu cầu về bằng chứng sức khoẻ của người được BH nhưng c ó yêu cầu về độ tuổi, ph í BH tăng khi t á i tục BH tử kỳ c ó thể chuyển đổi: được chuyển đổi 1 phần hay to à n bộ hợp đồng th à nh 1 HĐ BHNT trọn đời hoặc BHNT hỗn hợp 30 www.sachdoanhtri.blogspot.com BH tử kỳ giảm dần: STBH giảm h à ng năm theo một mức nhất định BH tử kỳ tăng dần: nhằm ngăn ngừa yếu tố lạm ph á t BH thu nhập gia đ ì nh BH thu nhập gia đ ì nh tăng lên BH tử kỳ c ó điều kiện: chỉ thanh to á n trợ cấp khi người được BH chết nhưng người thụ hưởng còn sống 31 www.sachdoanhtri.blogspot.com BH nhân thọ trọn đời Đặc điểm STBH trả một lần khi người BH bị chết Thời hạn BH không x á c định Ph í BH c ó thể đ ó ng 1 lần hoặc đ ó ng định kỳ v à không thay đổi trong suốt qu á tr ì nh BH Ph í BH cao hơn BH tử kỳ L à loại h ì nh BH d à i hạn Mục đ í ch Đảm bảo chi ph í mai t á ng Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống cho gia đ ì nh Giữ g ì n t à i sản 32 www.sachdoanhtri.blogspot.com C á c loại hợp đồng BHNT trọn đời BHNT trọn đời phi lợi nhuận BHNT trọn đời c ó tham gia chia lợi nhuận BHNT trọn đời đ ó ng ph í liên tục BHNT trọn đời đ ó ng ph í 1 lần BHNT trọn đời quy định số lần đ ó ng ph í BH 33 www.sachdoanhtri.blogspot.com BH trong trường hợp sống Đặc điểm Trợ cấp định kỳ cho người được BH trong thời hạn x á c định hoặc cho đến khi chết Ph í BH đ ó ng 1 lần Mục đ í ch Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hưu hay tuổi gi à Giảm bớt phụ thuộc v à o ph ú c lợi xã hội hoặc con c á i khi tuổi gi à 34 www.sachdoanhtri.blogspot.com BH nhân thọ hỗn hợp Đặc điểm STBH được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được BH tử vong trong thời hạn BH Thời hạn BH x á c định Ph í BH đ ó ng định kỳ C ó thể được chia lãi hoặc ho à n ph í khi không tiếp tục tham gia Mục đ í ch Ổn định cuộc sống gia đ ì nh v à người thân Tạo lập quỹ gi á o dục, hưu tr í , trả nợ C ó thể thế chấp vay vốn 35 www.sachdoanhtri.blogspot.com Ph í BH nhân thọ Nguyên tắc định ph í BHNT C á c khoản thu trong tương lai đủ để trang trải c á c khoản chi ph í v à bảo hiểm, đồng thời mang lại lợi nhuận hợp lý cho DN bảo hiểm Ph í phải được t í nh to á n dựa trên những cơ sở khoa học nhất định: quy luật số lớn trong to á n học, bảng tỷ lệ tử vong trong thống kê, quy luật giới t í nh v à tuổi thọ tăng dần trong dân số học, quy luật về lạm ph á t Qu á tr ì nh định ph í phải dựa v à o một số giả định, c á c giả định n à y phải thống nhất v à hợp lý: tỷ lệ tử vong giữa c á c ng à nh nghề, c á c v ù ng địa lý, lãi suất giữa c á c loại h ì nh đầu tư, tỷ lệ hợp đồng bị huỷ bỏ, thời gian thanh to á n 36 www.sachdoanhtri.blogspot.com Bảng tỷ lệ tử vong Được xây dựng trên cơ sở điều tra về nhân khẩu v à t ì nh h ì nh tử vong của c á c tầng lớp dân cư Tỷ lệ tử vong, tỷ lệ sống được x á c định theo giới t í nh v à độ tuổi 37 www.sachdoanhtri.blogspot.com x: độ tuổi lx: số người sống tại độ tuổi x dx: số người tử vong giữa độ tuổi x và (x + 1) qx: tỷ lệ tử vong ở độ tuổi x Px: tỷ lệ sống ở độ tuổi x 38 www.sachdoanhtri.blogspot.com V í dụ Số nam giới sống ở độ tuổi 30 l à 100.000, số tử vong trong độ tuổi 30 l à 100 người, ta c ó : Tỷ lệ tử vong ở độ tuổi 30: 100/100.000 = 0,001 Tỷ lệ sống ở độ tuổi 30: (100.000 -100)/100.000 = 0,999 Tỷ lệ tử vong + tỷ lệ sống = 1 39 www.sachdoanhtri.blogspot.com Lãi suất trong BHNT K: Tiền gốc n: thời kỳ đầu tư i: lãi suất thực I: Số lãi thu được trong thời kỳ đầu tư S: Tiền gốc & lãi vào cuối thời kỳ đầu tư 40 I S Lãi đơn Lãi kép www.sachdoanhtri.blogspot.com Gi á trị hiện tại, gi á trị đ á o hạn, gi á trị giải ước Giá trị hiện tại: giá trị cần đầu tư tại thời điểm hiện tại Giá trị đáo hạn: giá trị thu được tại một thời điểm trong tương lai Giá trị giải ước: giá trị tại thời điểm huỷ bỏ hợp đồng 41 0 Giá trị hiện tại Giá trị đáo hạn Giá trị giải ước Hủy bỏ HĐ www.sachdoanhtri.blogspot.com V í dụ Một khách hàng A tuổi 30, ký hợp đồng BHNT hỗn hợp có chia lãi cho con là b tuổi 12 với công ty BHNT Prudential Số tiền BH 150.000.000đ Thời gian 12 năm Phí BH nộp hàng năm 12.320.000đ 42 www.sachdoanhtri.blogspot.com Tổng ph í BH lựa chọn kỳ nộp Năm 6 th á ng 3 th á ng H à ng th á ng 12.320.000 6.431.000 3.301.800 1.133.400 43 www.sachdoanhtri.blogspot.com Minh hoạ về quyền lợi bảo hiểm Năm Tuổi Ph í BH năm STBH Bảo tức t í ch luỹ Tổng STBH v à BTTL Gi á trị giải ước 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 12.320.000 12.320.000 12.320.000 12.320.000 12.320.000 12.320.000 12.320.000 12.320.000 12.320.000 12.320.000 12.320.000 12.320.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 150.000.000 3.000.000 6.060.000 9.181.200 12.364.824 15.612.120 18.924.362 22.302.850 25.748.907 29.263.885 32.849.162 36.506.146 40.236.269 - 4.611.281 17.900.171 32.141.038 47.404.531 63.768.310 81.315.176 100.135.721 120.328.366 141.999.276 165.261.313 190.236.269 44 www.sachdoanhtri.blogspot.com Ph í bảo hiểm Phí toàn phần = Phí thuần + Phụ phí (Phí hoạt động) Phí thuần: được xác định theo nguyên lý cân bằng (số thu = số chi). Số chi chỉ bao gồm tiền bảo hiểm tử vong hoặc hết hạn hợp đồng mà không bao gồm các khoản chi khác Các giả định: Tỷ lệ tử vong được xác định Lãi suất xác định Cách tính tuổi phù hợp với tuổi của bảng tỷ lệ tử vong Tiền bảo hiểm tử vong trả vào cuối năm hợp đồng Không có trường hợp huỷ bỏ hợp đồng và hợp đồng mất hiệu lực 45 www.sachdoanhtri.blogspot.com Một số loại ph í thuần Phí thuần nộp 1 lần trong bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định: Phí nộp 1 lần, STBH trả một lần khi người được BH chết trong thời hạn BH Phí thuần nộp hàng năm trong bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định: Phí nộp hàng năm, STBH trả một lần khi người được BH chết trong thời hạn BH Phí thuần nộp 1 lần trong bảo hiểm nhân thọ trọn đời: Phí nộp 1 lần khi ký kết hợp đồng, STBH trả một lần khi tử vong 46 www.sachdoanhtri.blogspot.com Ph í thuần nộp h à ng năm trong bảo hiểm nhân thọ trọn đời: Ph í nộp h à ng năm trong một thời hạn nhất định, STBH trả một lần khi tử vong Ph í thuần nộp 1 lần trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Ph í nộp 1 lần khi ký kết hợp đồng, STBH trả một lần khi hết hạn hợp đồng khi người được BH còn sống hoặc khi người được BH tử vong trong thời hạn BH Ph í thuần nộp định kỳ trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Ph í nộp định kỳ, STBH trả một lần khi hết hạn hợp đồng khi người được BH còn sống hoặc khi người được BH tử vong trong thời hạn BH 47 www.sachdoanhtri.blogspot.com V í dụ Tuổi(x) Số sống (lx) Số tử vong (dx) Tỷ lệ sinh tồn (Px) Tỷ lệ tử vong (qx) 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 97.984 97.867 97.742 97.608 97.465 97.311 97.147 96.969 96.776 96.568 96.343 117 125 134 143 154 164 178 193 208 225 0,99881 48 www.sachdoanhtri.blogspot.com Yêu cầu: Lập bảng tỷ lệ tử vong theo số liệu thống kê. T í nh ph í thuần nộp một lần cho bảo hiểm tử vong thời hạn 5 năm ở độ tuổi 4 １ . Số tiền bảo hiểm l à 20.000.000 VND. Lãi suất 7% một năm. T í nh ph í bảo hiểm nộp hằng năm trong bảo hiểm tử vong thời hạn ５ năm ở độ tuổi 4 １ . Số tiền bảo hiểm 20.000.000 VND. Lãi suất 7% một năm, phụ ph í chiếm 20% ph í bảo hiểm. 49 Nộp 1 lần trong BH tử vong Nộp hàng năm trong BH tử vong www.sachdoanhtri.blogspot.com 50 www.sachdoanhtri.blogspot.com 51 www.sachdoanhtri.blogspot.com T í nh ph í thuần nộp một lần cho bảo hiểm hỗn hợp thời hạn 5 năm ở độ tuổi 4 １ . Số tiền bảo hiểm l à 20.000.000 VND. Lãi suất 7% một năm T í nh ph í thuần nộp h à ng năm cho bảo hiểm hỗn hợp thời hạn 5 năm ở độ tuổi 4 １ . Số tiền bảo hiểm l à 20.000.000 VND. Lãi suất 7% một năm 52 www.sachdoanhtri.blogspot.com