Khóa luận Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TechcomBank - PGD 3/2

o khoản vay.  Tại thời điểm vay vốn khách hàng không có nợ xấu tại Techcombank hoặc các tổ chức tín dụng khác. doanh,...  Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ: HĐLĐ, sao kê tài khoản trả lương; Hợp đồng cho thuê tài sản, giấy tờ thể hiện quyền khai thác tài sản; Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính, hợp đồng kinh tế,...  Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm/bảo lãnh: Phiếu đề nghị định giá, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở,...  Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn (nếu có),...  Chi tiết xem tại Danh mục hồ sơ vay vốn đính kèm quy trình cấp tín dụng tập trung đối với các sản phẩm cho vay bán lẻ có tài sản bảo đảm. - Ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo: Đây là sản phẩm thấu chi có tài sản đảm bảo cho phép khách hàng chi tiêu vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán bằng VNĐ mở tại Techcombank với một hạn mức nhất định. - Đặc điểm và tiện ích:  Được chi tiêu vượt quá số tiền trong tài khoản bất cứ lúc nào.  Sử dụng vốn vay linh hoạt tại tất cả các điểm giao dịch của Techcombank, rút tiền tại ATM và POS của Techcombank và 28 Ngân hàng trong liên minh thẻ hoặc chuyển khoản thanh toán.  Hạn mức cho vay: dựa trên thu nhập thuần và giá trị TSBĐ Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 52 Thu nhập thuần Hạn mức cấp tối đa (Đơn vị: triệu đồng) Khách hàng thông thường Cán bộ nhân viên Techcombank 2-3 triệu đồng 50 90 3-6 triệu đồng 120 180 6-9 triệu đồng 190 250 9-11 triệu đồng 260 300 11 triệu đồng trở lên 300 300 + Thời hạn cho vay: tối thiểu là 3 tháng, tối đa là 12 tháng + Lãi suất linh hoạt theo ngày, tính thực tế trên số tiền và số ngày sử dụng (không tính lãi nếu ứng trước và hoàn trả trong cùng một ngày). Điều kiện vay vốn Hồ sơ vay vốn  Đã hoặc cam kết sẽ mở tài khoản tại Techcombank  Có TSBĐ theo quy định (bất động sản, ô tô, sổ tiết kiệm của Techcombank)  Tuổi từ 18-60 tuổi  Được xếp hạng năng lực tín dụng hạng BB trở lên.(*)  Khách hàng không có dư nợ xấu (loại 3-5) tại Techcombank hoặc các tổ chức tín dụng khác.(**)  Nếu khách hàng dùng sổ tiết kiệm làm TSBĐ thì không cần hai điều kiện (*) và (**).  Đề nghị cấp hạn mức theo mẫu của Techcombank).  CMND/Hộ chiếu  Sổ hộ khẩu/ Giấy đăng ký tạm trú dài hạn  Giấy tờ liên quan tới TSBĐ. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 53 2.2.2 Thực trạng hoạt động CVTD tại TCB – PGD 3/2 : 2.2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng: Bảng 2.7: Doanh số cho vay qua các năm 2009 - 2011 Đvt : triệu đồng Năm 2009 2010 2011 2010/2009 (%) 2011/2010 (%) Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng doanh số cho vay 38.978 100% 56.016 100 % 79.285 100% 43,71% 41,54% Theo thời gian -Ngắn hạn 8.878 22,78% 12.546 22.40% 13.891 17,52% 44,24% 10,72% -Trung dài hạn 30.100 77,22% 43.470 77,60% 65.394 82,48% 44,42% 50,43% Theo mục đích vay -Thế chấp bằng BĐS 5.719 14,67% 7.897 14,10% 10.891 13,74% 42,57% 37,91% -Cho vay mua ô tô 7.673 19,69% 14.805 26,43% 19.954 25,17% 92,95% 34,78% -Cho vay mua BĐS 23.663 60,61% 31.610 56,43% 45.975 57,99% 33,58% 45,44% -Cho vay TD khác 1.923 4,93% 1.704 3,04% 2.465 3,11% -11,39% 44,66% (Nguồn: Phòng tín dụng NH Techcombank – PGD 3/2 ) Qua bảng 2.7 ta thấy được theo thời gian cho vay thì tỷ trọng của cho vay trung dài hạn cao hơn cho vay ngắn hạn. Năm 2009 cho vay trung dài hạn là 30.100tr.đ chiếm 77,22% nhưng đến năm 2010 đã tăng lên 43.470tr.đ chiếm 77,6% tương đương tăng lên 13.370tr.đ. Năm 2011 cho vay trung dài hạn chiếm 82,48% trong tổng doanh số cho vay tương ứng 65.394tr.đ, so với 2010 doanh số cho vay trung dài hạn tăng 50,43%. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 54 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 Triệu đồng 2009 2010 2011 Năm Tổng doanh số cho vay Ngắn hạn Trung dài hạn Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay theo thời gian Nhìn chung, hoạt động cho vay trung dài hạn đang được PGD phát triển rất tốt. So sánh giữa 2009 và 2010 hoạt động cho vay trung dài hạn phát triển mạnh do sự tác động của các chính sách kinh tế vĩ mô. Đối với hoạt động cho vay ngắn hạn thì lại có xu hướng giảm dần, cụ thể năm 2011 chỉ đạt 10,72% tương ứng 1.345tr.đ so với năm 2010 và chỉ chiếm 17,52% tổng doanh số cho vay. Còn năm 2010 hoạt động vay ngắn hạn tăng tới 44,24% so với 2009 và chiếm 22,40% trong tổng doanh số cho vay. Nguyên nhân là do các sản phẩm CVTD của NH chủ yếu là cho vay mua xe, mua bất động sản nên nhu cầu vốn thường rất lớn và thời gian vay dài. Đối tượng chủ yếu là KH cá nhân nên họ khó có một số tiền lớn để trả trong thời gian ngắn nên họ phải trả qua nhiều năm. Tại TCB có rất nhiều sản phẩm tín dụng tiêu dùng, nhưng trong đó có ba sản phẩm chiếm tỷ trọng chính trong dư nợ tín dụng tiêu dùng và đem lại nhiều lợi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 55 nhuận nhất cho PGD đó là: CVTD thế chấp bằng bất động sản, cho vay mua ô tô, cho vay mua bất động sản. 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 40000 45000 50000 Triệu đồng 2009 2010 2011 Năm Thế chấp bằng BĐS Cho vay mua ô tô Cho vay mua BĐS Cho vay TD khác Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay theo mục đích vay Nhìn vào bảng 2.7 ta thấy được hoạt động tín dụng tiêu dùng trên các lĩnh vực đều tăng so với năm trước. Trong cơ cấu CVTD thì cho vay mua bất động sản luôn chiếm trên 50% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng, đứng thứ hai là hoạt động cho vay mua ô tô và thấp nhất là cho vay khác. - Cho vay mua bất động sản chiếm tỷ trọng cao là do nhu cầu về nhà ở và đất ở là nhu cầu mà bất cứ cá nhân nào cũng muốn khi họ lập gia đình hoặc khi thu nhập tăng lên. Nhất là thời gian gần đây mức sống người dân ngày càng cao, số người tập trung về thành thị ngày càng tăng dẫn đến tăng nhu cầu mua bất động sản. Thêm vào đó là do khoản vay mua bất động sản thường có giá trị lớn nên làm cho tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay. Doanh số cho vay mua bất động sản năm 2009 là 23.663tr.đ chiếm 60,61% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng, đến năm 2010 đã giảm xuống còn 56,43%. Năm 2011, dư nợ cho vay mua bất động sản đã tăng trở lại Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 56 chiếm 45,44% tương ứng 14.365tr.đ so với 2010 và đạt 57,99% tổng doanh số CVTD. Sau khủng hoảng kinh tế phần nào đã làm cho thị trường bất động sản bị ảnh hưởng làm cho hoạt động CVTD mua bất động sản của NH bị giảm sút, tuy gặp nhiều khó khăn nhưng PGD vẫn duy trì dư nợ cho vay mua bất động sản với tốc độ tăng trưởng cao. PGD tập trung cho vay nhiều đối với cho vay mua bất động sản vì cho rằng mức độ rủi ro thấp. NH sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo, khi KH không có khả năng trả nợ, NH thực hiện phát mãi tài sản để thu hồi nợ vay. Tuy nhiên trong thực tế việc cho này cũng có nhiều rủi ro do việc thẩm định hồ sơ nhà đất phức tạp, việc sử dụng tài sản đảm bảo là nhà, đất phải trãi qua nhiều thủ tục mất thời gian, tiến độ cấp giấy phép quyền sở hữu nhà, đất còn chậm đặc biệt là các dự án chung cư. Vì thế NH thường có những chính sách nhằm ràng buộc ba bên( chỉ giải ngân khi bên bán chuyển giao toàn bộ giấy tờ liên quan đến bất động sản cho NH,) để giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng của NH. - Hoạt động cho vay để mua phương tiện đi lại cũng rất phát triển trong thời gian qua. Doanh số cho vay mua ô tô năm 2010 là 14.805tr.đ chiếm 26,43% tổng doanh số CVTD tăng 92,95% tương ứng 7.132tr.đ so với 2009, đến năm 2011 doanh số cho vay mua ô tô chiếm 25,17% tổng doanh số CVTD tương đương 19.954tr.đ và tăng 34,74% so với 2010. Tốc độ tăng trưởng của hoạt động này nhìn chung có phần giảm sút nhưng vẫn cao hơn so với một số PGD khác. - Hoạt động CVTD thế chấp bằng bất động sản vào năm 2011 tăng khá cao, so với 2010 thì hoạt động này đã tăng 37,915 và chiếm 13,74% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng vào khoảng 10.891tr.đ. - Trong thời gian qua thì cho vay khác chiếm tỷ lệ thấp nhưng gần đây cũng đang có xu hướng tăng lên. Cụ thể, năm 2011 là 2.465tr.đ tăng 44,66% so với 2010 và chiếm khoảng 3,11% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng. Do các khoản cho vay tín chấp qua tài khoản thẻ đang phát triển mạnh, ngoài nhu cầu mua sắm các tài sản có giá trị lớn thì họ cũng cần có những nhu cầu tiêu dùng đột xuất, mua sắm những thứ cần thiết hàng ngày,. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 57 2.2.2.2 Doanh số thu nợ: Bảng 2.8: Doanh số thu nợ từ 2009 - 2011 Đvt: triệu đồng (Nguồn: Phòng tín dụng NH Techcombank – PGD 3/2 ) Từ bảng số liệu ta thấy hoạt động thu nợ của PGD diễn ra rất tốt, trong năm 2011 doanh số thu nợ tăng 26,62% tương ứng tăng khoảng 3.871,6tr.đ so với 2010, còn năm 2010 doanh số thu nợ chỉ tăng 12,40% tương ứng 1.604,6tr.đ so với 2009. Nhìn vào cơ cấu ta có thể thấy PGD chủ yếu thu nợ từ hoạt động tiêu dùng, tỷ trọng thu nợ của hoạt động này luôn chiếm trên 70% tổng doanh số thu nợ. 0.00 2,000.00 4,000.00 6,000.00 8,000.00 10,000.00 12,000.00 14,000.00 16,000.00 18,000.00 20,000.00 Triệu đồng 2009 2010 2011 Năm Tổng doanh số thu nợ HĐTD Doanh nghiệp HĐTD tiêu dùng Biểu đồ 2.3: Cơ cấu thu nợ từ 2009 - 2011 Năm 2009 2010 2011 2010/2009 (%) 2011/2010 (%) Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng doanh số thu nợ 12.940 100% 14.544,60 100% 18.416,20 100% 12,40% 26,62% -HĐTD Doanh nghiệp 3.843,18 29,70% 3.897,95 26,80% 4.235,73 23,00% 1,43% 8,67% -HĐTD tiêu dùng 9.096,82 70,30% 10.646,65 73,20% 14.180,47 77,00% 17,04% 33,19% Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 58 Tình hình thu nợ từ hoạt động cho vay doanh nghiệp đang có xu hướng giảm, năm 2010 chỉ tăng 1,43% so với 2009 và chiếm 26,8% trên tổng doanh số thu nợ. Đến 2011 tăng lên 8,67% tương ứng tăng 337,78tr.đ nhưng chỉ đạt 4.235,73tr.đ chiếm 23% trên tổng doanh số thu nợ, sở dĩ có sự sụt giảm này là do doanh số cho KH doanh nghiệp vay không nhiều và thêm vào đó là tình hình kinh tế khó khăn dẫn đến giảm doanh số thu nợ đối với KH là doanh nghiệp.  Hệ số thu nợ qua các năm từ 2009 – 2011: Năm 2009: Doanh số thu nợ 9.096,82 Hệ số thu nợ = -------------------------= -------------- = 0,233 Doanh số cho vay 38.978 Năm 2010: Doanh số thu nợ 10.646,65 Hệ số thu nợ = -------------------------= ---------------- = 0,19 Doanh số cho vay 56.016 Năm 2011: Doanh số thu nợ 14.180,47 Hệ số thu nợ = -------------------------= ---------------- = 0,179 Doanh số cho vay 79.285 Nhìn chung, tình hình thu nợ của PGD không cao. Hệ số thu nợ năm 2009 là 0,233, năm 2010 là 0,19 và chỉ đạt tỷ lệ là 0,179 ở năm 2011. Tuy vậy, không thể nhìn vào số liệu này để đánh giá hoạt động thu nợ của PGD 3/2 là kém hiệu quả vì trong giai đoạn này phòng giao dịch chủ yếu cho vay trung dài hạn. Đặc điểm của khoản vay này là có giá trị lớn và thời gian đáo hạn từ 5 năm trở lên. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 59 2.2.2.3 Dư nợ cho vay: Bảng 2.9: Dư nợ CVTD từ 2009 - 2011 Đvt: triệu đồng Năm 2009 2010 2011 Tổng dư nợ 56.950 90.025 111.250 Dư nợ CVTD 31.038 41.980 62.869 Tổng vốn huy động 67.658 90.412 112.325 Dư nợ CVTD / Tổng vốn huy động 45,87% 46,43% 55,97% (Nguồn: Phòng tín dụng NH Techcombank – PGD 3/2 ) 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 Triệu đồng 2009 2010 2011 Năm Tổng dư nợ Dư nợ CVTD Biểu đồ 2.4: Dư nợ CVTD từ 2009-2011 Ta thấy tỷ lệ giữa dư nợ CVTD và tổng vốn huy động có sự gia tăng qua các năm từ 2009 đến 2011. Năm 2009 là 45,87% đến năm 2010 tăng lên chiếm 46,43% và năm 2011 đã tăng đến 55,97%. Điều này đánh giá được độ tập trung vốn cho hoạt động tiêu dùng của ngân hàng là tương đối tốt . Cũng như ngân hàng đã tận dụng được nguồn vốn để cho khách hàng vay. Từ đó góp phần chủ động tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 60 2.2.2.4 Nợ quá hạn CVTD: Tỷ lệ nợ quá hạn của PGD 3/2 thể hiện qua bảng sau: Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ quá hạn từ 2009 - 2011 Đvt: triệu đồng Năm 2009 2010 2011 Nợ quá hạn 1.462 1.368 1.147 Dư nợ cho vay 31.038 41.980 62.869 Tỷ lệ (%) 4,71% 3,26% 1,82% (Nguồn: Phòng tín dụng NH Techcombank – PGD 3/2 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 Triệu đồng 2009 2010 2011 Năm Nợ quá hạn Dư nợ cho vay Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng doanh số cho vay Năm 2009 tỷ lệ nợ quá hạn của PGD khá cao chiếm 4,71% so với tổng doanh số cho vay, do nền kinh tế giai đoạn này không ổn định thị trường bất động sản bị đóng băng khiến cho việc kinh doanh bất động sản bị thua lỗ, nhiều KH không còn Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 61 đủ khả năng trả nợ NH. Trước thực tế đó, NH TCB nói chung và PGD nói riêng đã đưa ra nhiều chính sách nhằm hỗ trợ KH như: giảm lãi suất, gia hạn thêm thời gian trả nợ, những sự hỗ trợ kịp thời này đã góp phần làm tăng uy tín của NH. Những năm 2010, 2011 nền kinh tế đã dần được phục hồi, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và nguồn thu nhập của cá nhân ngày càng ổn định, bên cạnh đó NH đã có chính sách cho vay chặt chẽ hơn để làm giảm đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng nên tỷ lệ nợ quá hạn của PGD trong những năm này đã giảm đáng kể. Năm 2011 chỉ còn chiếm 1,82% trong tổng doanh số cho vay. 2.2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu: Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu từ 2009 - 2011 Đvt: triệu đồng Năm 2009 2010 2011 Nợ xấu 365 530 198 Dư nợ cho vay 31.038 41.980 62.869 Tỷ lệ (%) 1,17% 1,26% 0,31% (Nguồn: Phòng tín dụng NH Techcombank – PGD 3/2 ) - Tỷ lệ này cho thấy thực chất tình hình tín dụng tại NH. Với một số khoản vay, trong thời gian vừa qua, Ngân hàng hạn chế không giải ngân bằng tiền mặt mà chỉ giải ngân bằng chuyển khoản. Với biện pháp này, ngân hàng có thể hạn chế một số rủi ro với khách hàng không có mục đích vay vốn thực sự. Điều này cũng góp phần giảm nợ xấu trong ngân hàng. Mặc dù ngân hàng đã có những biện pháp khắc phục nợ xấu, tối thiểu đến mức có thể tuy nhiên do các điều kiện khách quan cũng như ý muốn chủ quan của người đi vay mà giống như tỷ lệ nợ quá hạn ở trên, tỷ lệ nợ xấu năm 2010 cũng có xu hướng tăng so với năm 2009, và đã có điều chỉnh giảm đáng kể năm 2011. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 62 Một trong những mục tiêu mà TCB 3/2 luôn nỗ lực phấn đấu nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tiền tệ được an toàn và hiệu quả là phải giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức thấp nhất. Chất lượng luôn phải đi đôi với tăng trưởng tín dụng do đó việc kiểm soát và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân càng được thắt chặt hơn trong năm 2011, kết quả đạt được là tỷ lệ nợ xấu chỉ còn 0,31%. 2.2.2.6 Vòng quay vốn tín dụng: Năm 2009: Doanh số thu nợ 9096,82 Vòng quay vốn tín dụng =--------------------------- = ------------- = 0,263 Dư nợ bình quân 34.595 Năm 2010: Doanh số thu nợ 10.646,65 Vòng quay vốn tín dụng =--------------------------- = ------------- = 0,292 Dư nợ bình quân 36.509 Năm 2011: Doanh số thu nợ 14.180,47 Vòng quay vốn tín dụng =--------------------------- = ------------- = 0,270 Dư nợ bình quân 52.425 Từ tỷ lệ trên ta nhận thấy, vòng quay vốn của PGD năm 2009 là 0,263 lần năm 2010 tăng lên là 0,292 lần nhưng đến 2011 có xu hướng giảm chỉ còn 0,270 lần. Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả kinh doanh của NH nhưng ở phòng giao dịch 3/2 thì chỉ số này vẫn còn thấp, cho thấy khả năng luân chuyển vốn còn khá chậm. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 63 2.2.2.7 Lợi nhuận: Bảng 2.12: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng Đvt : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng lợi nhuận 13.279 17.014 23.823 Lợi nhuận CVTD 7.120 8.697 15.873 Tỷ trọng (%) 53,62% 51,12% 66,63% (Nguồn: Phòng tín dụng NH Techcombank – PGD 3/2 ) Từ những số liệu ở bảng 2.12 ta có thể nhận thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank - PGD 3/2 liên tục tăng trưởng qua các năm từ 2009-2011. Chỉ tiêu lợi nhuận phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Lợi nhuận CVTD năm 2009 đạt 7.120tr.đ chiếm53,62% trong tổng lợi nhuận, năm 2010 đạt 8.697tr.đ chiếm 51,12% so với tổng lợi nhuận và năm 2011 đạt được 15.873tr.đ chiếm 66,63% của tổng lợi nhuận. Nhìn chung, lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng luôn tăng ổn định qua các năm khẳng định sự phát triển của hoạt động này tại PGD. 2.2.3 Nhận xét về tình hình CVTD tại TCB – PGD 3/2: Những kết quả đạt được của TCB 3/2 trong thời gian qua được trình bày ở trên cho thấy TCB 3/2 vừa có những mặt mạnh và những thiếu sót, tuy nhiên là một Phòng Giao dịch mới thành lập như vậy có thể coi là bước đầu thành công trong quản lý, chiến lược định hướng đi đúng đắn. Bộ phận tín dụng trở thành chủ lực trong hoạt động ngân hàng, và chiếm ưu thế vẫn là tín dụng cá nhân. Phương châm của ngân hàng là đặt khách hàng vào vị trí trung tâm, chăm sóc khách hàng một cách tốt nhất, giữ vững niềm tin nơi khách Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 64 hàng do đó số lượng khách hàng tăng lên qua từng năm, tạo ra bước đệm vững chắc cho ngân hàng. 2.2.3.1 Kết quả đạt được: - Techcombank trên thị trường miền Nam hiện nay đã rất phổ biến, uy tín và chất lượng dịch vụ được nâng cao rõ rệt. Với thành tích “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2010” đã đủ chứng minh điều đó. TCB 3/2 đã thực hiện được vai trò của mình trong công tác quảng bá hình ảnh Techcombank đến với dân cư, ngày càng nâng cao vị thế của mình tại khu vực hoạt động không chỉ vì những con số về lợi nhuận hay số lượng khách hàng giao dịch ngày càng tăng mà còn được biết đến như một ngân hàng vì sự phát triển của cộng đồng. - Chính sách chăm sóc khách hàng và thái độ cán bộ tín dụng của TCB 3/2 rất tốt. Với những khách hàng thân thiết, Ngân hàng thường có nhiều ưu đãi, giảm lãi suất vay, tăng lãi suất huy động và có những phần quà giá trị dành tặng cho khách hàng. Bên cạnh đó, khi khách hàng đến tư vấn trực tiếp tại đây, chuyên viên sẽ hướng dẫn nhiệt tình, đầy đủ các sản phẩm phù hợp và tốt nhất cho khách hàng, cùng với việc mời khách hàng uống nước, ăn kẹo trong lúc chờ Giao dịch viên thực hiện các công việc liên quan cho khách hàng. - Trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên TCB 3/2 giỏi, trình độ từ Cao đẳng trở lên. Hàng tháng, cán bộ nhân viên TCB 3/2 thay phiên nhau đi đào tạo theo lịch của TCB để trao dồi kĩ năng, kiến thức chuyên môn cùng đào tạo các sản phẩm mới. TCB 3/2 luôn tham gia đầy đủ và tích cực các phong trào, cuộc thi tài năng và kiến thức chuyên môn trên toàn hệ thống. - Khả năng quản lý tại Techcombank 3/2 tốt, việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn. Bên cạnh đó, Giám đốc ngân hàng có các quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt đã tạo động lực làm việc cho nhân viên cấp dưới, tác động đến phong cách làm việc của nhân viên. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 65 Nhìn chung, các chỉ tiêu mở rộng tín dụng tiêu dùng tại TCB 3/2 thực hiện khá đầy đủ và rất tốt; góp phần tích cực trong quá trình mở rộng tín dụng tiêu dùng hiện nay. Tuy nhiên, TCB 3/2 cần nỗ lực và phấn đấu hơn nữa trong việc tăng doanh số cho vay và dư nợ cho vay trong thời gian tới. 2.2.3.2 Một số hạn chế tồn tại và nguyên nhân: + Những hạn chế tồn tại: - Thứ nhất, chưa tối đa hóa doanh số cho vay tiêu dùng: bên cạnh những điểm mạnh vẫn còn tồn tại nhiều điểm yếu như chưa tối đa doanh số cho vay tiêu dùng. Cụ thể là trong thời gian qua, doanh số cho vay tiêu dùng tại TCB có tăng nhưng vẫn còn thấp so với các PGD trong cùng hệ thống. Hơn thế nữa, TCB 3/2 nằm ở vị trí có nhiều khu dân cư đông đúc nhưng vẫn chưa tối đa hóa được doanh số cho vay tiêu dùng. Và thời điểm hiện nay, khi nền kinh tế đang dần hồi phục sau khủng hoảng toàn cầu, với biến động mạnh của giá vàng, ngoại tệ, giá xăng dầu đã làm chỉ số tiêu dùng tăng mạnh, lạm phát tăng cao, từ đó ảnh hưởng tới nhu cầu của người dân, ảnh hưởng đến tốc độ phát triển tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng. -Thứ hai, khâu marketing còn yếu: trên toàn hệ thống Ngân hàng thì Techcombank có hoạt động marketing vô cùng lớn mạnh. Nhưng, tại TCB 3/2 thì tuy địa bàn hoạt động rộng nhưng việc quảng bá chưa thật sự rõ nét tại chính khu vực mình ở. Hầu hết các tờ rơi, bảng, áp phích quảng cáo đều ở trong Phòng, ở những nơi khách hàng ít nhìn đến vì mặt bằng tương đối hẹp. - Thứ ba, vấn đề nợ quá hạn, nợ xấu vẫn chưa được giải quyết tốt. Mặc dù PGD đã có những biện pháp để hạn chế rủi ro, xử lý nợ tuy tỷ lệ nợ quá hạn có giảm qua các năm từ 2009 - 2011 nhưng tỷ lệ này vẫn còn cao trong suốt thời gian qua. Việc mở rộng và phát triển cho vay đồng thời phải đảm bảo chất lượng món vay đã đặt ra cho PGD yêu cầu phải giải quyết món nợ, thu hồi nợ, đôn đốc KH trả nợ. Việc phân tích và đánh giá KH chưa cao, chưa được triển khai định kỳ để từ đó tìm giải pháp tư vấn, tháo gỡ kịp thời những khó khăn trong quá trình thu hồi nợ. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 66 - Thứ tư, việc gọi vốn trung và dài hạn thời gian qua gặp nhiều khó khăn, trong khi chiếm một tỷ trọng lớn trong tín dụng tiêu dùng là cho vay trung và dài hạn. - Thứ năm, chính sách hạn chế cho vay tiêu dùng của NHNN trong những năm gần đây cũng có tác động không nhỏ đến kết quả kinh doanh của hệ thống NH nói chung và NH Techcombank nói riêng. Năm 2011, các tổ chức tín dụng phải giảm tốc độ và tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, nhất là lĩnh vực bất động sản, chứng khoán. Đến 30/6/2011, tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với tổng dư nợ tối đa là 22% và đến 31/12/2011, tỷ trọng này tối đa là 16%. Theo đó, Chỉ thị số 01/CT- NHNN về việc thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 1 tháng 3 năm 2012 nhằm thực hiện Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội. Thực hiện các giải pháp tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng ưu tiên tập trung vốn hỗ trợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa sử dụng nhiều lao động, các dự án, phương án có hiệu quả; kiểm soát tỷ trọng dư nợ cho vay đối với các lĩnh vực không khuyến khích (cho vay phi sản xuất) so với tổng dư nợ cho vay không quá 16% .Trường hợp tổ chức tín dụng chưa thực hiện được tỷ trọng này theo lộ trình, NHNN áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc gấp 2 lần so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc chung đối với tổ chức tín dụng và biện pháp hạn chế phạm vi hoạt động kinh doanh trong 6 tháng cuối năm 2011 và năm 2012. + Nguyên nhân của những tồn tại: - Sở dĩ doanh số cho vay chưa cao là do nền kinh tế đang trong giai đoạn phục hồi khủng hoảng, gặp rất nhiều khó khăn. Cùng với một số chính sách và quy định, pháp lý mới cũng đã ảnh hưởng tới thị trường như: Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 của Ngân hàng Nhà nước, quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng; Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam SVTH: Hồ Thị Kiều Lan MSSV: 0854030135 67 Nghị định 69/2009/QĐ-CP về vấn đề giải phóng mặt bằng được Chính phủ được ban hành vào ngày 13/8/2009 nhưng lại được thực thi vào năm 2010; đồng thời, tình hình thị trường ô tô năm 2010 khó khăn hơn nhiều so với 2009 do tiếp tục chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới và việc Chính phủ chấm dứt gói kích cầu từ tháng 1/2010. Sự khởi sắc về doanh số bán có diễn ra trong tháng 10/2010, nhưng chưa thật rõ ràng thì thông tin giảm thuế đã khiến thị trường ô tô trùng lại. Tâm lý dè chừng, chờ đợi của người tiêu dùng cùng với chính sách mới của Nhà Nước đã gây khó khăn cho việc kinh doanh của NH. Lãi suất cũng chính là rào cản lớn nhất ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng. Lãi suất cao khiến khách hàng ngại vay. Ngược lại, phía ngân hàng cũng khó đẩy mạnh hoạt động cho vay với các khoản vay có lãi suất cao, bởi lãi cao thường tỷ lệ thuận