Bài giảng Thẩm định tín dụng trung dài hạn - Phùng Hữu Hạnh

THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ThS. Phùng Hữu Hạnh A. Cho vay đầu tư dự án Mục đích vay: hình thành các công trình xây dựng, tài sản cố định phục vụ cho sản xuất kinh doanh. Giải ngân có thể nhiều lần theo tiến độ thực hiện dự án. Nợ gốc chia ra trả nhiều kỳ. ThS.Phùng Hữu Hạnh 2 Mức cho vay đầu tư dự án Nhu cầu vay = tổng vốn đầu tư – vốn tự có – vốn khác Mức cho vay không vượt quá: Nhu cầu vay vốn của khách hàng Giới hạn cho vay trên tài sản đảm bảo Khả năng nguồn vốn của ngân hàng ThS.Phùng Hữu Hạnh 3 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư Thẩm định đầu vào, đầu ra của dự án  xác định dòng tiền dự án Sử dụng các chỉ tiêu để thẩm định hiệu quả dự án : NPV, IRR Phân tích rủi ro dự án: phân tích độ nhạy, phân tích tình huống, Monte Carlo ThS.Phùng Hữu Hạnh 4 B. Cho vay tiêu dùng trả góp Đối tượng vay: KHCN Mục đích: mua nhà, mua xe, du học, du lịch, chữa bệnh Nguồn trả nợ: thu nhập hàng tháng của KHCN: tiền lương, thu nhập cho thuê nhà, xe, thu nhập khác Thời hạn vay phổ biến: 36-60 tháng Lãi suất: cao hơn các loại hình vay khác ThS.Phùng Hữu Hạnh 5 Phương pháp thẩm định Đơn giản, tập trung vào thẩm định thu nhập và mục đích vay Thời gian thẩm định: nhanh Kết hợp với ứng dụng công nghệ xếp hạng tín dụng để góp phần tự động hóa quá trình phê duyệt tín dụng ThS.Phùng Hữu Hạnh 6 Mức cho vay trả góp Mức cho vay xác định dựa trên: Nhu cầu vay vốn của khách hàng Mức thu nhập hình thành nguồn trả nợ Giới hạn cho vay trên tài sản đảm bảo Giới hạn cụ thể của mỗi ngân hàng cho từng loại sản phẩm ThS.Phùng Hữu Hạnh 7 Phương thức thu nợ Kỳ khoản giảm dần Lãi tính trên dư nợ ban đầu Kỳ khoản đều ThS.Phùng Hữu Hạnh 8 Kỳ khoản giảm dần Tổng số tiền thanh toán giảm dần qua các kỳ A i = V i + I i A i : số tiền trả mỗi kỳ V i : vốn trả mỗi kỳ I i : lãi trả mỗi kỳ, tính trên dư nợ thực tế đầu kỳ I i = [V 0 – (i – 1)*(V 0 /n)]*N i *r N i : thời gian của một kỳ lãi suất r : lãi suất vay ThS.Phùng Hữu Hạnh 9 Kỳ khoản giảm dần Vốn vay chia đều giữa các kỳ để thanh toán. V i = V 0 : dư nợ ban đầu n: số kỳ trả nợ ThS.Phùng Hữu Hạnh 10 Ví dụ Ngân hàng duyệt mức vay trả góp 500 triệu cho khách hàng A, lãi suất cố định 12%/năm, thời hạn vay 5 năm. Thanh toán gốc đều mỗi năm và lãi trên dư nợ thực tế. ThS.Phùng Hữu Hạnh 11 12 Bảng chi tiết trả nợ Năm Số dư đầu kỳ Vốn Lãi Tổng Dư nợ còn lại 1 500 100 60 160 400 2 400 100 48 148 300 3 300 100 36 136 200 4 200 100 24 124 100 5 100 100 12 112 0 ThS.Phùng Hữu Hạnh Phương thức tính lãi trên dư nợ ban đầu Tổng số tiền thanh toán mỗi kỳ A i = V i + I i I i : lãi trả mỗi kỳ, tính trên dư nợ ban đầu I i = V 0 *N i *r Vốn vay chia đều giữa các kỳ để thanh toán. V i = ThS.Phùng Hữu Hạnh 13 Ví dụ Ngân hàng duyệt mức vay trả góp 500 triệu cho khách hàng A, lãi suất cố định 7.75%/năm, thời hạn vay 5 năm. Thanh toán gốc đều mỗi năm và lãi trên dư nợ ban đầu. ThS.Phùng Hữu Hạnh 14 15 Bảng chi tiết trả nợ Năm Số dư đầu kỳ Vốn Lãi Tổng Dư nợ còn lại 1 500 100 38,75 138,75 400 2 400 100 38,75 138,75 300 3 300 100 38,75 138,75 200 4 200 100 38,75 138,75 100 5 100 100 38,75 138,75 0 ThS.Phùng Hữu Hạnh Kỳ khoản đều A i = V i + I i =  A i : số tiền trả mỗi kỳ đều bằng nhau V i : vốn trả mỗi kỳ I i : lãi trả mỗi kỳ, tính trên dư nợ thực tế ThS.Phùng Hữu Hạnh 16 Ví dụ Ngân hàng duyệt mức vay trả góp 500 triệu cho khách hàng A, lãi suất cố định 12%/năm, thời hạn vay 5 năm. Thanh toán theo kỳ khoản đều. Số tiền thanh toán mỗi kỳ: A = 138,71 triệu đồng ThS.Phùng Hữu Hạnh 17 18 Bảng chi tiết trả nợ Năm Số dư đầu kỳ Vốn Lãi Tổng Dư nợ còn lại 1 500 78,71 60 138,71 421,29 2 421,29 88,16 50,55 138,71 333,13 3 333,13 98,73 39,98 138,71 234,40 4 234,40 110,58 28,13 138,71 123,82 5 123,82 123,85 14,86 138,71 0 ThS.Phùng Hữu Hạnh